O que é TAN?

• A TAN é a taxa de juro do teu crédito, ao ano.
• Na taxa variável, TAN = indexante + spread. O indexante muda; o spread fica.
• A TAN define a prestação, mas não mostra o custo total. Para isso existe a TAEG.
• Numa taxa mista, há duas TAN: a da fase fixa e a da fase variável.

Qual a diferença entre TAN e TAEG?

A TAN é o juro. A TAEG é o juro mais os outros encargos do crédito: comissões, seguros exigidos, impostos.

A TAN decide quanto pagas de juros em cada prestação. A TAEG mostra quanto custa o crédito no conjunto.

«Tenho uma proposta com a TAN mais baixa. Então é a mais barata?»

Não necessariamente. Uma TAN baixa com comissões ou seguros caros pode dar uma TAEG mais alta.

Como se calcula a TAN na taxa variável

Na taxa variável, a lei diz que a TAN é a soma de duas partes (DL 74-A/2017, art. 21.º):

• o indexante: uma taxa de referência do mercado, normalmente a Euribor;
• o spread: a margem do banco, que fica fixa no contrato.

O indexante muda para todos os clientes ao mesmo tempo. O spread é a parte que se negoceia com o banco.

Mais três pormenores da lei:

• o valor do indexante usado é a média simples das cotações diárias do mês anterior ao início do período de contagem de juros, não o valor do dia;
• o valor do indexante é arredondado à milésima, e o arredondamento aplica-se só ao indexante, não à TAN;
• a TAN é revista com a mesma periodicidade do prazo do indexante. Com a Euribor a 6 meses, a revisão é de 6 em 6 meses.

A TAN define a prestação, não o custo total

A prestação é calculada com a TAN, o montante e o prazo.

Mas o crédito tem outros custos que a TAN não mostra: comissões, seguros que o banco exige, impostos.

Duas propostas com a mesma TAN podem custar coisas diferentes no fim. A FINE mostra as duas, a TAN e a TAEG, na secção 4.

A TAN numa taxa mista: duas fases

Numa taxa mista, a taxa é fixa durante um período inicial e depois passa a variável.

Isso quer dizer que há duas TAN no mesmo contrato:

• na fase fixa: uma TAN que não muda durante esse período;
• na fase variável: indexante + spread, revista ao ritmo do indexante.

A TAN da fase fixa é a que vês logo. A da fase variável é a que fica para o resto do contrato.

E a TANB?

Aparece nas pesquisas ao lado da TAEG, mas não tem nada a ver com o crédito.

Segundo o Portal do Cliente Bancário, a TANB é a taxa de remuneração anual de uma aplicação financeira, como um depósito. A lei do crédito à habitação não usa este termo.

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